Raqamlashtirish va uning iqtisodiyotga ta’siri nizametdinov Ali Akramovich

Asosiy muammolar 
Birinchi muammo qonunchilikdir. Ko'p jihatdan u juda orqada qoladi, agar u 
o'zgarsa, u faqat oldinga emas, balki reaksiyaga kirishadi. Bizda elektron pul tushunchasi 
amalda yo‘q, elektron tijorat to‘g‘risidagi nizom zamon talablariga javob bermaydi. 
Ikkinchi muammo - to'lov tizimi. Hozirda mavjud bo'lgan xizmatlar uchun asosiy 
tashabbus esa banklardan bo'lishi kerak, ammo ular bu yo'nalishda bormaydi. Ular 
xohlamaydilar yoki qila olmaydilar yoki ikkalasi ham. 
Uchinchi muammo - aholining ishonchsizligi. Onlayn to'lov biz uchun odatiy holdir. 
Ba'zilar uchun bu qo'rqinchli, kimdir bilmaydi va hokazo. Aholining onlayn to'lovlarga 
bo'lgan ishonchining past darajasi. 
Yana bir muammo - bu Internet va uning tezligi va uning qamrovi. Masalan, 
aksariyat internet-do‘konlar Toshkentda to‘plangan. Misol tariqasida Urganchni oladigan 
bo‘lsak, u yerda hech narsaga buyurtma berib yoki to‘lab bo‘lmaydi – shunchaki qamrov 
yo‘q. 
Logistika muammosi bir-biridan ajralib turadi, chunki aslida bu O'zbekistonda yo'q. 
“O‘zbekiston pochtasi” va o‘zini logistika xizmati bilan ta’minlashga harakat qilayotgan 
kompaniyalar bor, masalan, xuddi o‘sha LeBazar yoki MyTaxi. 
Bularning barchasi hunarmandchilik darajasida, tizimlilik, yetkazib berish xizmatlari 
yo'q. Misol tariqasida Yevropani olaylik - ertalab soat oltidan boshlab faol harakat, 
ko‘chalarda tirbandlik kuzatilmoqda. Ertalab posilkalarni etkazib berish eng yuqori 
darajada. 
O`zbekiston Markaziy bankining ma'lumotlariga ko'ra, O`zbekistonda Internet-
banking yoki mobil bankingdan foydalanuvchi fuqarolar ulushi 2018 yilda 2017 yilga 
nisbatan 31,5% dan 45,1% gacha ko'tarildi. Shu bilan birga, mobil banking Internet-
bankingga qaraganda tezroq rivojlanmoqda. Banklar an'anaviy ravishda mijozlar bilan 
muloqot qilish va o'z mahsulot va xizmatlarini ilgari surish uchun o'z veb-saytlaridan 
foydalanadilar. Ammo vaziyat o'zgarmoqda. So'nggi tendentsiya bozorlarni yaratish 
bo'ldi - mijozlar turli xil tovarlar va xizmatlar etkazib beruvchilarni tanlashlari mumkin 
bo'lgan maxsus agregatorlardan foydalanmoqda. Shunga o'xshash loyihalar allaqachon 
Yevropada paydo bo'lgan. Misol uchun, Raisin - bu bank depozitlari uchun Yevropa 

---

85 
“Raqamli iqtisodiyot” ilmiy-elektron jurnali | №1-son | 2022
bozori. Bu EIning istalgan bankida omonat ochish imkonini beradi. 2017 yil holatiga ko'ra 
platformadan 75 000 dan ortiq mijozlar foydalangan .
Yana bir tendentsiya - sayohatlarni mustaqil ravishda bron qilishni boshlaydigan 
sayyohlar sonining ko'payishi. Bu, birinchi navbatda, texnologiya rivoji, qulay 
mehmonxonalarni bron qilish xizmatlarining paydo bo'lishi va onlayn xaridlarga bo'lgan 
ishonchning ortishi bilan bog'liq. Bunga turoperatorlarning bankrotligi ham yordam 
berdi. NAFI tadqiqotiga ko'ra (2016), respondentlarning 11 foizi o'z ta'tillarini mustaqil 
ravishda tashkil qilgan va faqat 34 foizi turoperatorga murojaat qilgan (barcha 
respondentlar ichida, yashash joyini tark etmagan va dam olganlarni hisobga olgan 
holda). Bundan tashqari, 34 yoshgacha bo'lgan respondentlarning deyarli yarmi (45%) 
ta'tilni mustaqil ravishda tashkil qilishni afzal ko'radi. 60 yosh va undan katta yoshdagi 
odamlarning atigi 21 foizi dam olishni mustaqil ravishda tashkil qiladi. Kelajakda bu 
sayyohlik agentliklari xizmatlariga talabning sezilarli darajada qisqarishiga va sohada 
sezilarli o‘zgarishlarga olib keladi. Sayyohlik kompaniyalari xizmatlar ko'rsatish 
formatini o'zgartirish va turpaketlarning an'anaviy taklifidan voz kechish haqida 
o'ylashlari kerak. 
Uyali aloqa operatorlari ham bunday platformalar tashkilotchisi ekanligini 
ta'kidlamoqda. Rossiyaning Tele2 shunday supermarket yaratish rejasini e'lon qildi. 
Banklarning o'zlari o'zlarining platformalarini yaratadilar. Misol tariqasida TBC Bank 
mikrokreditlarini sotish uchun bozorni yaratdi. Banklar moliyaviy mahsulotlarni sotishga 
qaratilgan bo'lmagan asosiy bo'lmagan loyihalarga sarmoya kirita boshladilar. 
O`zbekiston Markaziy Banki bozor ishtirokchilari bilan birgalikda 2017 yilda 
bozorni yaratish tashabbusi bilan chiqdi. Loyiha dunyoning istalgan nuqtasida joylashgan 
jismoniy shaxslarga O`zbekiston banklari, brokerlik, boshqaruv va sug‘urta 
kompaniyalari takliflarini solishtirish va tanlash hamda ularni masofadan turib sotib olish 
imkoniyatini beradi. Mutaxassislar raqamli bank texnologiyalarining yana bir 
tendentsiyasi sifatida biometrik xavfsizlik tizimlarini rivojlantirishni alohida 
ta'kidlashadi. Ular ovoz, raqamli yuz (3D va 2D), barmoq izi yoki ko‘z tasviri kabi 
oldindan ro'yxatga olingan fiziologik yoki xulq-atvor xususiyatlari bo'yicha odamni 
avtomatik ravishda tanib olish imkonini beradi.
Muammolarni qanday hal qilish mumkin? 
Agar muammolarning aksariyatini u yoki bu tarzda, balki qisqa vaqt ichida hal qilish 
mumkin bo'lsa, aholining iste'mol xatti-harakatlarini o'zgartirish juda qiyin. 
Qonunchilikka o'zgartirishlar kiritish va to'lovlarni nisbatan tez texnik jihatdan 
ta'minlash mumkin. Xuddi shunday, internet tezligi bilan - bularning barchasini hal qilish 
mumkin, ammo aholining bozorda emas, balki Internetda xarid qilish odatini 
shakllantirish uchun ancha uzoq vaqt talab qilinishi mumkin. 
Bu juda uzoq jarayon bo‘lib, odamlarning ongida butunlay o‘zgarishni talab qiladi. 
Bu muammo, qisman, bozorga yirik xorijiy o'yinchi, kapitallashuvni oshirish uchun yangi 

---

86 
“Raqamli iqtisodiyot” ilmiy-elektron jurnali | №1-son | 2022
bozor sifatida sotishdan unchalik qiziqmaydigan o'zining katta byudjetlariga ega 
korporatsiya kirib kelishi bilan hal qilinishi mumkin. 
Agar, masalan, atrofida mish-mishlar yurgan Yandex.Taksi kirsa, u holda kompaniya 
aholiga iste'molchi xatti-harakatlarining yangi shaklini singdirishi mumkin. Bundan 
tashqari, butun bozor asosiy o'yinchining kirishidan foyda ko'radi, madaniyat shakllanadi, 
boshqa kompaniyalar o'z qismini olishlari mumkin bo'lgan "pirojnoe" o'sadi. 
Bank sohasida biometrik tizimlar turli muammolarni hal qilishi mumkin, biroq 
biometrik tizimlardan foydalanishning asosiy yo‘nalishi mijozni identifikatsiya qilish 
imkoniyatidir, bu esa masofaviy xizmatlarni rivojlantirishda yangi imkoniyatlar ochadi. 
Xorijda biometrik texnologiyalar bir necha yil oldin qo'llanila boshlandi. Shunday qilib, 
Ispaniyada biometrik to'lov tizimlari 2012 yilda o'rnatila boshlandi. Britaniyaning First 
Direct banki 2016-yil mart oyida mijozlarga xizmat ko‘rsatishda biometrik 
ma’lumotlardan foydalanishni boshladi. 2018 yilda AnorBank, TBC Bank, Trasbank 
biometrikani joriy etish rejalarini e'lon qildi. 2018 yilning 1 iyulidan boshlab 
O`zbekistonda Yagona biometrik tizim ishlay boshladi. O`zbekiston Markaziy banki va 
O`zbekiston Innovatsiya vazirligi, 
Axborot texnologiyalari va kommunikatsiyalarini 
rivojlantirish vazirligi
tashabbusi bilan yaratilgan. Tizim multimodallik printsipi asosida 
qurilgan, ya'ni ikkita biometrik bir vaqtning o'zida qayta ishlanadi - ovoz va yuz. 
Ma'lumotlarni yig'ish va uzatish allaqachon boshlangan. 
Endi biometrik texnologiyalar asosan xavfsizlik maqsadlarida qo'llaniladi, ammo 
kelajakda ular sotsiologik tadqiqotlar, reklama maqsadliligi, transport oqimini 
optimallashtirish va shahar muhitini yaxshilashda qo'llanilishi mumkin. IT-
texnologiyalari rivojlanishining yana bir natijasi iste'molchilarga yangi moliyaviy 
xizmatlar taklif etuvchi va an'anaviy moliyaviy vositachilar bilan raqobatlashuvchi 
FinTech kompaniyalarining paydo bo'lishi bo'ldi. FinTech startaplari tezlik, 
harakatchanlik va innovatsiyalar bo‘yicha banklardan sezilarli ustunlikka ega. Banklar 
yo'qolib ketmaslik uchun yanada moslashuvchan bo'lib, yuqori texnologiyali 
kompaniyalarga aylanishi kerak bo'ladi. Xulosa qilib shuni ta'kidlaymizki, raqamli 
texnologiyalar ko'plab sohalarda sezilarli o'zgarishlarga olib keladi va bu o'zgarishlar 
kelajakda yanada kuchayadi.